Cuando te acercas a la edad de jubilación, surge una pregunta fundamental: qué es el retiro total del Afore al pensionarse y cómo acceder a esos recursos que acumulaste durante años de trabajo. Este proceso se puede solicitar a partir de los 60 años, cuando comienza el proceso de jubilación, y representa una etapa clave para tu futuro financiero.
El retiro total de tu ahorro corresponde a la entrega total de recursos que no se usarán para financiar tu pensión. Para acceder a este beneficio, existen opciones como el retiro total de Afore que te permiten disponer del saldo completo acumulado en tu cuenta individual, siempre que cumplas con los requisitos establecidos por la Ley del Seguro Social.
Qué es el retiro total del Afore al pensionarse
El retiro total ocurre cuando el trabajador dispone de todos los recursos de su cuenta Afore, ya sea para financiar su pensión o para retirarlos en una sola exhibición. Para hacerlo, primero es necesario identificar bajo qué régimen de pensión se encuentra el trabajador, ya que existen dos marcos legales que regulan el retiro.
Puede utilizarse para recibir una pensión mensual o retirarse en una sola exhibición, y se otorga cuando alcanzas la edad de pensión (60 o 65 años) de acuerdo con el régimen en el que estás registrado y cumples con las semanas cotizadas necesarias ante el IMSS.
De acuerdo con la Ley del Seguro Social, los recursos depositados en las cuentas individuales están previstos para el momento en que los trabajadores cumplan con alguno de los supuestos pensionarios establecidos en la Ley del Seguro Social y obtengan del IMSS una resolución de Pensión o Negativa de Pensión, o adquieran el derecho a disfrutar de un Plan Privado de Pensión establecido por su patrón, o bien, cumplan la edad de 65 años.
Diferencias entre retiro total y retiros parciales
El retiro de recursos de una cuenta de Afore puede realizarse de manera total o parcial, según lo establecido por la Ley del Seguro Social y la Consar. Las modalidades dependen de la edad, las semanas cotizadas y la situación laboral del titular.
Los retiros parciales están disponibles antes de pensionarte en situaciones específicas:
- Desempleo: sin límite de edad, si tienes al menos 46 días sin empleo y la cuenta tiene mínimo 3 años de antigüedad
- Matrimonio: se otorga una sola vez y puedes retirar el equivalente a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización. Para solicitarlo debes cubrir 150 semanas cotizadas
- Retiro por desempleo: tiene consecuencias importantes como la reducción de tu ahorro y de tus semanas cotizadas
Con la pensión recibes una renta mensual vitalicia, mientras que el retiro total es un pago único que se agota. Por eso, antes de decidir, conviene verificar tus semanas y calcular tu pensión.
Requisitos para el retiro total al pensionarse
Edad mínima requerida
Debes tener al menos 60 años para una Pensión por Cesantía o 65 años para Pensión por Vejez. La Cesantía en edad avanzada se puede solicitar a partir de los 60 años, siempre y cuando el trabajador se encuentre desempleado o haya dejado de cotizar formalmente.
Semanas cotizadas según tu régimen
El factor determinante para liberar los recursos de tu Afore radica en el año en que comenzaste a cotizar formalmente. Tras las reformas a la ley, las semanas cotizadas sufren un incremento progresivo de 25 semanas cada año. En este 2026 el mínimo es de 875 semanas, y continuará subiendo anualmente hasta alcanzar el tope de 1,000 semanas cotizadas en el año 2031.
Si cotizaste al menos un día antes del 1 de julio de 1997, estás en Ley 73 y necesitas un mínimo de 500 semanas cotizadas. Con 500 semanas y la edad (60 para cesantía, 65 para vejez) tienes derecho a pensión vitalicia del IMSS. Tu Afore se te entrega aparte como complemento.
Documentación necesaria
Para realizar tu retiro total necesitas:
- Expediente de Identificación con tus biométricos actualizados
- Resolución, Concesión o Negativa de Pensión emitida por el IMSS o ISSSTE
- Identificación oficial original y vigente con foto
- Comprobante de domicilio (3 meses de antigüedad)
- Carátula de tu Estado de Cuenta bancario de una cuenta activa, sin monto máximo de depósito
Cuánto dinero puedes retirar de tu Afore
Tu pensión dependerá exclusivamente del saldo acumulado en tu cuenta Afore. Si el trabajador no cumple con el número mínimo de semanas para pensionarse, el sistema puede emitir una negativa de pensión.
- Si eres Ley 97 (primer registro a partir del 1 de julio de 1997), tu pensión se forma con lo que hayas acumulado en tu Afore dentro del SAR, más los rendimientos. Mientras más semanas y más saldo, mejor resultado.
- Si eres Ley 73 (primer registro antes de esa fecha), tu pensión la calcula y la paga el IMSS con base en tu salario y tus semanas, no con el saldo del SAR. Aun así, tu subcuenta de Vivienda puede devolvérsete.
Cómo retirar todo el dinero de mi Afore
El proceso para disponer de tus recursos en efectivo varía según el régimen que te corresponda. Debes acudir de forma presencial a la Subdelegación del IMSS que te corresponda para realizar la Solicitud de Pensión.
Si acudes al IMSS y éste te otorga una Negativa de Pensión por no cumplir con los requisitos establecidos en la Ley del Seguro Social (en 2026, 875 semanas cotizadas), tu Afore te entregará en efectivo los recursos de tu cuenta. Deberás acudir a la Clínica del IMSS que te corresponde y presentar los documentos antes mencionados. Una vez cumplidos los requisitos documentales, el IMSS emitirá la Negativa de pensión.
Modalidades de pensión bajo Ley 97
Bajo este Régimen de pensión existen 3 modalidades por las que te puedes pensionar:
- A) Renta Vitalicia: la pensión la paga una Aseguradora. Es una pensión de por vida que se contrata con una Aseguradora (el IMSS te indicará qué Aseguradoras prestan este servicio).
- B) Retiro Programado: la pensión la paga tu Afore.
- C) Pensión Mínima Garantizada: el Gobierno Federal paga la pensión.
Podrás retirarte de manera anticipada sin necesidad de cumplir las edades establecidas, si la pensión que se te calcule bajo la modalidad de Renta Vitalicia es superior en más del 30 por ciento de la pensión mínima garantizada.
Retiro total de Afore al pensionarme: pasos finales
Si una persona está cerca de cumplir 60 años, se recomienda revisar con su Afore o con un asesor cuál es su régimen y si cumple con los requisitos para pensionarse. No se retira por tener cierto número de semanas; se retira porque no alcanzas las semanas para pensionarte (con una negativa de pensión) o porque cumples requisitos y eliges qué hacer con tu saldo. Las semanas determinan si tienes derecho a una pensión vitalicia o solo a la devolución de tu cuenta.
Es posible recuperar las semanas cotizadas del retiro por desempleo. Si así lo desean, los trabajadores pueden dirigirse directamente a su Afore correspondiente y solicitar el Reintegro de Recursos o Reintegro de Semanas Cotizadas.
Entender cuánto te dan al retirar todo tu Afore depende directamente del saldo acumulado en tu cuenta individual, las semanas cotizadas y el régimen bajo el cual te pensionas. En caso de que no cumplas con los requisitos mínimos establecidos para obtener una pensión, puedes acudir al IMSS para recibir tu Negativa de Pensión. Con ella puedes solicitar tu retiro total de Afore (solo para Ley 97).